Altersvorsorge
Die gesetzliche Rente ist und bleibt die Hauptquelle für den Unterhalt der heutigen Rentner - doch im Zuge des gesellschaftlichen Wandels und auch der Umstrukturierung der Sozialsysteme sind alternative Vorsorgestrategien gefragter denn je! Denn es müssen immer weniger Beitragszahler immer mehr Rentner finanzieren.
Das Stichwort lautet Versorgungslücke - durch sich ständig ändernde finanzielle Verhältnisse, Arbeitslosigkeit oder Krankheit wird dies bei vielen Menschen zum ernsten Thema. Ganz individuell abhängig von Ihrer wirtschaftlichen Situation und ihrer Risikobereitschaft können Sie folgende Strategien der Altersvorsorge wählen:
Private Rentenversicherung
Grundsätzlich gilt hier: je früher eine private Rentenversicherung abgeschlossen wird, umso mehr wirkt sich der Zinseszins-Effekt aus. Sie sparen somit über einen langen Zeitraum günstige monatlich Beiträge und nutzen die Zinsen der Versicherung für sich - Frühzeitig absichern heißt hier die Devise! Ausgezahlt wird der angesparte und festverzinste Betrag in montalichen Raten oder auf einmal.
Riester- und Rürup-Rente
Seit Anfang 2002 fördert der Staat durch Programme wie die Riester-Rente oder die Rürup-Rente die private Altersvorsorge. Bei der Riester-Rente können sich Angestellte/Arbeitnehmer absichern und mit der Rürup-Rente gibt es auch eine passende Altersvorsorge für Selbstständige.
Kapitallebensversicherung
Bei dieser Form der Altersvorsorge wird ein Teil der Beiträge verzinst und nach Ablauf des Vertrages ausgezahlt, der andere Teil fließt in einen sogenannten Risikoschutz. Bei einer Kapitallebensversicherung wird bei vorzeitigem Todesfall die Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Ähnlich der Kapitallebensversicherung wird hier auch im Todesfall die Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Die Beiträge werden allerdings in Fonds angelegt, die auf Aktien- und Rentenpapiere setzen.
Banksparplan
Ist eine risikofreie Anlageform bei der monatlich Sparbeträge auf ein Konto eingezahlt werden
Fondssparplan
Ähnlich Banksparplan, nur dass die monatlichen Sparbeträge in Fonds angelegt werden
Immobilien
Mit Wohneigentum spart man die Miete und kann sich auch zusätzlich durch Mieteinnahmen ein weiteres Einkommen sichern.
Aktien, Rentenpapiere, Fonds etc. haben zwar hohe Renditemöglichkeiten, sind aber auch an ein hohes Risiko gebunden!
1. Weshalb reicht meine gesetzliche Rentenversicherung nicht aus?
Aufgrund der folgenden Faktoren, insbesondere der höheren Lebenserwartung einerseits und den Geburtenrückgängen andererseits, ist die Finanzierung der gesetzlichen Rentenversicherung langfristig sehr problematisch und ein starkes Absinken des Rentenniveaus kaum zu vermeiden.
- Der demographische Faktor: Es werden immer weniger Kinder (zukünftige Beitragszahler) geboren, die aufgrund einer steigenden Lebenserwartung der Rentner eine immer größere Rentenlast finanzieren müssen. Dieses führt zu immer geringeren Einnahmen bei ständig steigenden Ausgaben.
- Hohe Arbeitslosigkeit: In die Rentenkasse zahlen nur Arbeitnehmer ein, die auch einen Job haben. In Zeiten hoher Arbeitslosigkeit verschiebt sich das Verhältnis von Einzahlern zu Rentnern also wiederum weiter in den negativen Bereich.
- Generationenvertrag: Aufgrund des Generationenvertrages finanziert ein Beitragszahler nicht seine eigene Rente, sondern die der jetzigen Rentner. Später wird seine Rente dann wiederum von der nachfolgenden Generation finanziert. Der jetzige Beitragszahler baut also kein eigenes finanzielles Vermögen auf und muss darauf vertrauen, dass die nachfolgende Generation in der Lage ist, seine Rentenansprüche zu finanzieren.
2. Wie sollte meine Altersvorsorge beschaffen sein?
Es sollte vermieden werden mit kurzfristigen, aber risikoträchtigen Anlagen die Altersvorsorge zu finanzieren. Besser sind langfristige Anlagen, da der Zinseszinseffekt erst bei Zeiträumen ab 20 Jahren wirksam wird. Investmentfonds bieten sich zur Risikominimierung an, da sie das Risiko streuen. Wählen Sie die Anlagegesellschaft sorgfältig aus. Betrachten Sie vergangene Entwicklung der Gesellschaft und schätzen die Zukunft ab.
Und auch steuerliche Aspekte gilt es zu beachten, denn unter bestimmten Voraussetzungen sind Einzahlungen in Renten- und Lebensversicherungen steuerlich absetzbar.
3. Ist meine Altersvorsorge steuerfrei?
Die Kapitalauszahlung bei Lebens- und Rentenversicherungen ist unter folgenden Voraussetzungen steuerfrei:
- Die Versicherung hat eine Laufzeit von mindestens 12 Jahren.
- Es wurden mindestens fünf Jahre lang regelmäßig Beiträge bezahlt.
4. Kann ich die Beiträge zur Altersversorgung von der Steuer absetzen?
Die Beiträge zu Lebens- und Rentenversicherungen sind innerhalb bestimmter Höchstgrenzen steuerlich abzugsfähig. In der Praxis ist dies aber fast ausschließlich für Selbständige interessant, da Arbeitnehmer die Höchstgrenzen durch die Beiträge zur gesetzlichen Renten- und Krankenversicherung meist schon überschritten haben.
5. Wie hoch sollte eine private Altersvorsorge sein?
Dies ist von vielen verschiedenen Faktoren abhängig:
Bekommen Sie Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung? Wenn ja, wieviel? Auch Ihr Lebensstandard ist für die "richtige" Höhe der privaten Altersvorsorge ausschlaggebend. Und nicht zu vergessen natürlich der Betrag den Sie momentan anlegen wollen. Beachten Sie, dass z.B. auch ein Eigenheim als zusätzliche Versorgung zählt. Wer keine Miete zahlt, lebt deutlich günstiger.
